Argent : gestion, épargne, astuces

Répondre
Avatar du membre
Fauvette à lunettes
Bébétincelle
Bébétincelle

Ça me gêne un peu de parler de ça mais c'est un sujet qui me turlupine depuis plusieurs semaines et je voudrais bien avoir votre avis sur la question  :fleur:

Seuls les utilisateurs enregistrés peuvent voir ce contenu.
Merci de ne pas citer mes spoilers ! ;)
Avatar du membre
Compote

@Fauvette
Seuls les utilisateurs enregistrés peuvent voir ce contenu.
Avatar du membre
Julietnaked

@Fauvette

Seuls les utilisateurs enregistrés peuvent voir ce contenu.


@Kurmad en AV en gestion pilotée avec supports développement durable il y a Nalo dont je suis très satisfaite !
Avatar du membre
Olympe
Bébétincelle
Bébétincelle

Seuls les utilisateurs enregistrés peuvent voir ce contenu.
Merci de ne pas me citer  :fleur:
Avatar du membre
Fauvette à lunettes
Bébétincelle
Bébétincelle

Merci à toutes pour vos retours super rapides et précieux !  :highfive: :bouquet:

@Compote
Seuls les utilisateurs enregistrés peuvent voir ce contenu.


@Julietnaked
Seuls les utilisateurs enregistrés peuvent voir ce contenu.


@Olympe
Seuls les utilisateurs enregistrés peuvent voir ce contenu.
Merci de ne pas citer mes spoilers ! ;)
Avatar du membre
Lilipomme

@Fauvette
Seuls les utilisateurs enregistrés peuvent voir ce contenu.
Avatar du membre
Iscambe
Localisation : Toulouse
Pronoms : Elle

@Kurmad y a Yomoni aussi qui propose une AV en gestion pilotée avec des supports éco. Si ça t'intéresse de souscrire chez eux, j'ai un code parrainage.
Codes parrainages pour : La Fourche (nourriture bio à prix coûtant), Banques (Boursorama : MOCO9509, Hello Bank, Revolut), Cashback (Igraal). MP pour infos :) Je vends sur Vinted aussi (livres, vêtements enfants et femme, papeterie...).
Avatar du membre
Fauvette à lunettes
Bébétincelle
Bébétincelle

@Lilipomme
Seuls les utilisateurs enregistrés peuvent voir ce contenu.
Merci de ne pas citer mes spoilers ! ;)
Avatar du membre
Kurmad

@Iscambe Merci, je regarde aussi.
Avatar du membre
Esky

Bonjour à tous !

Alors voilà, je viens d'avoir une donation un peu importante (mais pas assez pour de l'immobilier quand même), ce qui porte mon épargne à 43000€
Jusqu'a présent, je ne m'étais jamais trop posé la question du placement car vu mes revenus et mon épargne, je met assez peu de coté ...
Mais là, forcément, mon livret A est saturé.

Sachant que j'ai un projet immobilier à +- moyen terme (5/6 ans environ) ET un projet immobilier immédiat (on a signé le compromis, on revendra ou on mettra à la location lorsque notre autre projet se concretisera), je pensais mettre de coté entre 20 000 et 30 000€ en ayant la possibilité d'en sortir une partie d'ici là
J'ai l'impression qu'une assurance vie correspond bien à mes projets.

En étudiant un peu tout, j'en ai conclut que le "fond euro" qui est donc "peu risqué mais peu rentable" ne me correspond pas forcément à 100%
Une gestion pilotée me semble plutot cool mais quelque part j'aimerais peut être aussi y avoir un peu à regarder
J'ai essayé de regarder un peu, et yomoni et linxea me semblent cool.
Yomoni me propose un "profil 7" et un investissement "responsable". Linxea me propose après simulation l'investissement "Linxea Vie". J'ai plein plein de questions !

- Quand on parle de frais de gestions de type 1,6%, c'est que on paye chaque année 1,6% de ce qu'on a placé ? Par exemple sur avenue des investisseurs, pour le profil 1, on parle d'un revenu dans l'ordre des 1,6% aussi, ça veut dire qu'en fait on ne gagne pas plus que ce qu'on paye en frais de gestion ?
- Est ce que ça vaut le coup de placer plusieurs assurances vies ? Ou est ce qu'il faudrait plutot que j'en choisisse une seule et je place mes 20 000€ dessus ?
- La simulation Linxea m'a proposé Linxea Vie, mais en fouillant sur avenue des investisseurs, Linxea Spirit me semblait bien, et le coté investissement immobilier me semblait cool. J'ai du mal à comprendre les différences et avantages/inconvénients des deux
- Si j'ai bien compris, Yomoni c'est piloté et ils me font une simulation des "gains" attendus. C'est cool mais du coup Linxea ne le fait pas et j'ai du mal à visualiser. Potentiellement est ce que l'immobilier avec Spirit pourrait rapporter plus ? Est ce que quelque part on devient "propriétaire" ou pas du tout ?
- Quand yomoni me propose des placements responsables/environnement (je ne me souvient plus du terme exact), est ce que la rentabilité en est affectée (dans l'idée j'aurais dit oui, mais les simulations ne bougent pas quand je coche ou non cette case ... Quel est alors le désavantage ?)

En bref, j'ai dégrossi mes idées :
- Une assurance vie (mais peut être plusieurs ?)
- C'est OK pour moi d'avoir un peu de risque (s'il est modéré)
- La gestion pilotée me semble sympa car je me connais, les premiers mois je vais m'y interesser et ensuite je vais lacher l'affaire ... Quand on est pas en piloté, à quelle fréquence on doit d'y interesser pour garder une certaine rentabilité ?
- J'ai toujours pas vraiment compris tout ce qui touche à la bourse, aux ETF ect ect

Bref, j'aimerais forcément le "top" mais dans l'idée, sur les 44000€ que j'ai, je vais en passer 6000€ dans mon projet immobilier, j'aimerai en garder entre 6000 et 10 000 de coté car on va avoir beaucoup de travaux et en cas de coup dur, donc en placer environ 25 000€
Je sais qu'au début ça va m'interesser mais qu'ensuite je vais avoir du mal à faire un check régulier. Donc je me disais que quelque chose de piloté avec Yomoni me semblait cool. Mais d'un autre coté, vous avez l'air de dire que tout ce qui est bourse ect peut valoir le coup. Forcément j'ai pas envie de perdre de l'argent, mais par exemple j'ai déjà mis de l'argent dans des bitcoin donc c'est OK pour moi d'en perdre un peu. Mais j'ai pas non plus envie de perdre la moitié de ce que j'ai placé ...

A savoir que j'ai un niveau proche de 0 niveau économie, par contre je suis très scientifique (je bosse dans les mathématiques appliquées ... Mais pas en finance ^^ ) donc le coté calculatoire ne me fait pas trop peur, mais je comprend pas grand chose avec toutes ces histoires d'obligations, ETF ect ect ...
Je ne me rend pas forcément compte de l'interface aussi lorsque l'on est pas en piloté. Est ce que en pratique on choisit d'investir dans telle ou telle option? Est ce qu'on a un compte rendu détaillé de ce qu'il a raporté vs couté ces derniers temps ? Ou est ce que c'est à nous de faire nos petites recherches et d'investir ensuite ?

(j'ai également posté ce message sur Mmz, et posé des questions sur le Discord, mais j'essaye de poser mes questions un peu partout histoire d'avoir plusieurs retours !)
Avatar du membre
Kurmad

@Esky L'intérêt de la gestion pilotée c'est que tu ne t'occupes de rien. L'inconvénient c'est que tu n'as pas le choix (tu ne peux pas dire à ton banquier de privilégier tel ou tel placement, il fait ce qu'il veut, mais a priori si tu n'y connais rien, il se débrouillera mieux que toi).

Si tu veux passer en gestion libre, effectivement il faudra vraiment bien te renseigner sur les différents fonds pour choisir ce qui te convient, et actualiser au moins une fois par an. Tu as intérêt à choisir une Assurance Vie avec un conseiller physique (une personne pas un automate) qui pourra te guider dans tes choix.
Tu peux prendre rdv avec ta banque classique pour qu'ils t'expliquent un peu comment ça marche. C'est plus cher mais tu payes pour le conseil en fait.

2 assurances-vie c'est possible mais pas forcément stratégique, je m'explique :
Pour réduire ton risque, il faut diversifier tes placements. Si tu as 2 AV et que les 2 investissent de la même façon (par exemple si tu investis dans les energie renouvelables les 2), alors tu ne diversifie pas du tout. Si les énergies renouvelables se cassent la gueule, tu perds sur tes 2 AV.
En gestion pilotée, ton banquier va lui-même faire la diversification. Mais si tu prends 2 AV "investissement durable" il est probable que les 2 banquiers investissent sur les mêmes produits.

- Pour les 1,6% de frais de gestion : c'est sur le montant que tu as sur ton AV à la fin de l'année. Pas sur ce que tu as mis au debut.
Les banques traditionnelles appliquent en plus des frais de dépôt (c'est prélevé une seule fois, sur le montant initial que tu leur confies) et parfois des frais de retrait. Mais dans les noms d'assurances que tu cites, il n'y en a pas.
Donc par rapport à la rentabilité : l'assureur doit préciser si les ~ 1,6% de rentabilité du fond en euros (attention ils ne donnent que les performances passées puisque les performances à venir sont inconnues) sont nets de frais (gestion, impôts et taxes) ou pas. C'est précisé quelque part dans les petites lignes. Mais oui, ça rapporte peu.
Avatar du membre
Olympe
Bébétincelle
Bébétincelle

Bonjour @Esky !

Concernant les frais sur les assurances vie, il faut aussi regarder si il y a des frais d’entrée : tu verses 10000€, on te prend 0,5% donc tu as 9950€ de déposés effectivement. Sur les AV en ligne c’est en général 0, mais dans une banque ou un assureur physique ce n’est pas forcément le cas. Ça se négocie, surtout quand on fait un gros dépôt.

Un élément n’a pas encore été abordé : c’est la fiscalité :lunette:
Elle n’est pas la même avant les 8 ans du contrat et après : Détails sur service-public.fr. C’est pour ça qu’on dit qu’il faut « prendre date » le plus tôt possible, c’est à dire faire démarrer la période des 8 ans au plus tôt, quitte à ne mettre que le montant minimum à l’ouverture. Parce que si tu as un contrat qui a 5 ans, que tu déposes de l’argent pour le ressortir 3,5 ans plus tard, tu es au-delà des 8 ans donc avec une fiscalité sur les intérêts plus avantageuse. C’est pareil pour d’autres produits financiers, comme le PEA.

Je ne sais pas si tu es salarié.e et en France mais au cas où, ça peut aussi servir à d’autres : un bon plan de placement peut être d’utiliser le plan d’épargne entreprise ouvert pour vous par votre boîte si vous avez de l’intéressement ou de la participation. L’argent est bloqué 5 ans, délai qui court à la date du dépôt cette fois, mais il y a des cas de déblocage anticipé dont l’acquisition de la résidence principale et la rupture du contrat de travail (=vous partez de la boîte qui a ouvert le plan, quelle que soit la raison). Les détails sur service-public.fr En relisant la fiche, je me rends compte que les versements volontaires sont limités à 25% de la rémunération brute. On en apprend tous les jours :cretin:
Il y a souvent plusieurs fonds avec des niveaux de risque différents. Avantages par rapport à l’assurance vie : les frais de gestion sont payés par l’entreprise (tant qu’on est salarié), dans les cas de déblocage anticipé les plus values ne sont pas imposées. Certaines entreprises abondent les versements, c’est à dire qu’elles rajoutent de l’argent sur le plan en plus quand vous en mettez.

Voilà ! Désolée pour le pavé :clavier: Le côté fiscalité c’est pas sexy mais je le trouve important quand même, même si on ne paye pas / peu d’impôts. Parce que ça peut avoir des conséquences en cascade derrière, pour tout ce qui est en fonction du revenu imposable (aides, allocations, etc), donc autant en tenir compte.
Merci de ne pas me citer  :fleur:
Avatar du membre
Kurmad

Top @Magda, tu as l'air d'avoir fait un sacré travail !

Et pour les fonctionnaires territoriaux, il y a aussi moyen d'acheter des cesu d'utilisation libre, [donc ça marche aussi pour la garde d'enfants de plus de 6 ans ou pour la garde de votre cochon d'inde pendant les vacances, oui c'est du vécu] à des tarifs super avantageux sur le CNAS. Avec la réduction d'impôts en plus, ça me revenait quasiment à gratuit.
Avatar du membre
Olympe
Bébétincelle
Bébétincelle

Bravo @Magda :cheer:
Merci de ne pas me citer  :fleur:
Avatar du membre
Manins

Hello tout le monde !

Pour celles qui ont mis leur argent sur des AV, ça va, vous êtes toujours sereines ? C'est mon cas (Yomoni, gestion pilotée, profil 8). J'ai pas mal perdu avec le contexte géopolitique (quasi 10%) et là c'est un peu remonté, limitant mes pertes à 5%.

J'étais assez relax mais j'ai quand même assisté à leur webinaire "comment investir en temps de guerre et d'inflation" et... Ils m'ont saoulée, je les ai pas trouvé rassurants (alors que c'était quand même l'objectif de cet événement de base je pense). Autant le premier intervenant, un économiste, disait clairement les choses (il va y avoir de l'inflation, les obligations vont se peter la gueule, finalement mieux vaux viser les actifs risqués ayant du power pricing) autant les autres, essentiellement des employés de Yomoni m'ont semblé avoir un discours un peu flou, donnant l'impression de noyer le poisson.

Plus ça va moins je suis contente d'avoir investi dans des ETF, je trouve que c'est trop abstrait, presque irréel. Les actions, encore, c'est tangible, mais les trackers ?

Bref, je m'interroge. Au vu du contexte actuel, avez-vous changé quelque chose à votre gestion de votre argent ou pas ?
Edit : orthographe et clarté (je relis douze fois mes messages et trouve à chaque fois un truc à corriger, d'où mes multiples modifications, cherchez pas)  :coiffe:
Avatar du membre
Iscambe
Localisation : Toulouse
Pronoms : Elle

@Manins j'ai rien changé. Les ETF, ce sont des groupes d'actions. Du coup je ne comprends pas ce que tu trouves abstrait ?
Codes parrainages pour : La Fourche (nourriture bio à prix coûtant), Banques (Boursorama : MOCO9509, Hello Bank, Revolut), Cashback (Igraal). MP pour infos :) Je vends sur Vinted aussi (livres, vêtements enfants et femme, papeterie...).
Avatar du membre
Olympe
Bébétincelle
Bébétincelle

@Manins je n’ai rien changé non plus, pour moi c’est un investissement de long terme donc je ne bouge pas. J’ai juste surveillé une ou deux actions précises que je sais être des bons investissements au cas où les cours plongeaient pour en racheter un peu (mais je ne l’ai pas fait, ça n’avait pas assez descendu).
Merci de ne pas me citer  :fleur:
Avatar du membre
Spiroulette

Bonjour à tous,
Pour ma part je possède :
- un livret A qui est plein à la caisse d'épargne
- un LDDS fortunéo
- une assurance vie fortunéo.
Mon conseiller Caisse épargne me propose d'ouvrir un plan d'épargne retraite en utilisant un peu d'argent de mon livret A que je n'ai pas touché depuis des années. Et il m'a parlé également de part sociale dans la banque.
A votre avis est-ce que ça vaut le coup tout ça ?  :shifty:
Avatar du membre
Tav
Mémétincelle
Mémétincelle
Pronoms : Elle

@Spiroulette J'aurais tendance à dire que les PER et PEA ouverts dans des banques "traditionnelles", c'est bof, parce que les frais sont généralement vraiment lourds comparé à ce qu'on peut trouver en ligne (Linxea, Darjeeling, Boursorama etc.). 
• Parrainage •
Parentalité : MAY, 1 mois offert : UX0HCALU • JOLLY MAMA : 15€ offerts • F'LATTÉ, le soutif d'allaitement absorbant, 10€ offerts : WPE6VKW
Patrimoine : LINXEA - 50€ offerts
Avatar du membre
OrangeStar

@Roserouge j'ai vu et j'ai une question débile si vous avez la réponse : du coup le taux des PEL ouverts il y a 7 ans avant je ne sais plus quelle réforme (et de toutes façons de tous les PEL) restent inchangés ? Parce que dans mes souvenirs c'est grosso modo du 2% et si le livret A de mon fils est rémunéré autant que son PEL j'aime autant remplir le premier...
Répondre