Achat de résidence principale : le guide pratique du/de la débutant.e

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Jacqueline

Je lance ce sujet car sur rockie il avait bien fonctionné et j'y avais beaucoup appris, je suis sûre que je ne suis pas la seule !
N'hésitez donc pas à partager vos expériences et conseils...
Je pensais aux points suivantes p ex :
- courtier ou pas ?
- chronologie de l'achat
- passer par agence ?
- taux d'endettement maximal de 33% : qu'en pensez vous ?
- astuces en tout genre pour négocier
- points primordiaux à verifier quand on visite
- et tout ce qui vous passe par l'esprit !
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MamzelleOups
Localisation : Au pays des korrigans et de l'Ankou...

Bonjour! Je commence avec notre expérience, achat d'une maison en 2019 : pas forcément représentatif de la situation actuelle!
Courtier : nous sommes passés par un courtier. Notre banque de l'époque était la moins compétitive, et ça tombe bien, nous voulions en changer.
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Le courtier a été bien pour mettre notre dossier en avant : bonne gestion de nos fonds et petit apport (un peu plus de 20 000 €), mais mon mari s'est retrouvé au chômage quelques jours avant de signer, et nous avons dépensé beaucoup pour notre mariage un mois avant. Heureusement, c'est passé grâce à mon contrat du service public. Autre point positif : le courtier a négocié pour inclure tous les frais dans le prêt et on n'a pas touché à notre apport. Il a surtout servi à montrer qu'on était sérieux.

Chronologie : nous nous lançons en septembre 2019, en rentrant de voyage de noce! Repérage quotidien sur tous les sites. Nous voulons une zone géographique précise dans le Finistère, à la campagne mais pas trop, maison ancienne mais pas trop de travaux... Nous avons visité moins de 10 maisons en tout. La 2e a été la bonne, mais j'ai énormément hésité à cause de sa situation à 40 min de mon travail (spoiler alert : effectivement je n'ai pas tenu et changé de boulot!). Nous la visitons une 2e fois avec mes parents : mon père est emballé, ma mère stresse comme moi car elle sait que je n'aime pas la voiture. 2 points nous font hésiter : le compteur électrique du voisin est dans la maison et l'assainissement est en commun avec lui, tout à changer à notre charge. Le prix a joué en la faveur de cette maison : on a réussi à diminuer le tarif à cause de ces défaut et d'une présence sur le Bon Coin depuis 1 an. Je ne me souviens plus très bien de la chronologie ensuite, mais nous avons bien stressé qu'on nous refuse le prêt à cause du chômage de Mr oups entre 2 rdv. OUf, ça a été accepté! 2e coup de stress : l'assurance veut un autre papier car j'ai déclaré une petite opération 5 ans avant. Problème, nous sommes en vacances à 700 km, le service de l'hôpital en question a déménagé et personne ne me répond entre Noël et le jour de l'an! Assurance acceptée, ouf! Le propriétaire nous a fait 2 frayeurs en étant présent à aucun rdv devant le notaire, mais c'est passé quand même. Février 2019, nous signons, recevons les clés et campons dans la maison pour la 1ere nuit!
Visite : Si

Agence : nous sommes passés par agence un peu par hasard, on regardait tout et notre coup de coeur était géré par une agence. L'agente était de la famille du propriétaire, ce qui simplifiait le tout! Nous avons négocié le prix de la vente frais d'agence inclus
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Visites : préparez une liste de questions pour ne rien oublier! Et pourquoi pas aussi l'appareil photo pour resituer le contexte pendant vos réflexions, surtout si vous visitez de nombreux biens. Nous avons apprécié visiter seuls puis avec des proches (il faut avoir confiance et accepter les idées et avis). cela nous a permis de penser à tout et d'avoir un regard extérieur. C’est possible uniquement dans les zones où l'achat n'est pas trop tendu et où on peut faire une contre-visite.
Bien vérifier les travaux, notamment l'assainissement qui coûte cher, les installation électriques, les fenêtres, les boiseries. Regarder l'humidité, surtout dans les maisons anciennes!!!! Regarder les dépendances, le terrain, bien vérifier les limites et les éventuels droits de passage. Vérifier aussi le cadastre (pour nous, dans la campagne bretonne, découpage bizarre et voisins qui sont persuadés que tel ou tel bout de terrain est à eux). Quand vous avez l'occasion de venir plusieurs fois, n'hésitez pas à faire venir les artisans pour des devis travaux. Et n'oubliez pas votre mètre pour mesurer tout ce que vous pouvez (parce que commander une cuisine sur-mesure quand tu n'as aucune mesure et pas les clés... C'est compliqué :dunno: !)

Bon après ce loooong pavé s'applique à notre cas (zone rurale avant covid) mais pas mal de choses peuvent être transposables!
Mon profil Vinted (surtout des vêtements bébé et des romans). Dites-moi si vous êtes une belette :happy:
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Caillou
Bébétincelle
Bébétincelle

Coucou! merci pour le lancement du sujet, je suis en plein achat donc ça m'intéresse :lunette:
On a signé le compromis :dowant: , on est en plein dans les démarches bancaires et l'estimation de travaux là.
recap
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mes questions
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Bree_

Je cherchais justement un topic dédié aux achats immobiliers :happy:

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Modifié en dernier par Bree_ le dim. 18 juil. 21:10, modifié 1 fois.
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Jacqueline

@Bree_ trop bien pour la maison ! Je suis sûre que la tienne va très bien se vendre, tout part comme des petits pains en ce moment je crois !
Pour le spoiler tu appuies sur l'icône oeil au dessus du texte de ton message :happy:
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adhuil

Bonjour, je rejoins ce topic, nous sommes en cours d'achat d'un appartement en région parisienne. Compromis signé et offre de prêt dans les 10 jours d'attente pour la signature ! Hiii :dowant:

@Caillou Pour te donner notre expérience, on a fait appel à un courtier et en parallèle on a déposé un dossier chez Boursorama. Le courtier nous avais trouvé une offre de prêt au Crédit Agricole plutôt intéressante et au moment de prendre rdv en banque, Boursorama nous a fait une offre imbattable ! Du coup on a dit bye bye au CA et au courtier. Il n'a pas l'air rancunier, il nous a proposé de le recontacter après la signature pour nous aider à changer d'assurance emprunteur pendant la 1ere année du prêt !

Aussi si vous êtes salarié·e dans une grande entreprise, pensez à regarder votre CE, il se peut qu'un courtier soit pris en charge ou tarif réduit !
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Portnawak

De mon côté, j'ai contacté un courtier pour avoir une première estimation avant de commencer mes recherches. Coïncidence, plusieurs de mes collègues sont aussi tout juste proprio ou en cours d'achat, et on a pu parler taux de crédit, donc quand ma banque m'a fait une pré-offre avec un taux équivalent, je me suis dit pas la peine de chercher plus et de changer de banque, je reste où je suis. Le plus c'est que je suis fonctionnaire et que ma banque a des accords avec la BFM.
Par contre le plus long au final a été de réussir à avoir un rdv avec mon conseiller qui semble être surbooké !

Concernant l'appart, on en a visité 4 ou 5, le 1er nous avait bien plu mais il est parti en 2 jours, et celui que j'ai finalement choisi est un coup de coeur pour ma fille, moi moins même s'il me plait aussi. J'ai continué à regarder les annonces alors même que j'avais fait une offre, mais rien ne me plaisait, donc je n'ai aucun regret. J'ai hate d'avoir la date définitive pour pouvoir organiser les petits travaux et le déménagement.
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Chocovore

Pour les points à vérifier : on avait fait une liste basée sur celles trouvées ici :
https://www.qualitel.org/particuliers/a ... te-maison/
https://www.qualitel.org/particuliers/a ... partement/

J’ai aussi un télémètre qui me permet de prendre rapidement les dimensions des pièces. (Un modèle basique coûte environ 30 euros)

Sans être un spécialiste des bâtiments d’habitation, j’ai un boulot technique dans le BTP et ma femme à travaillé pour des syndic et des bailleurs sociaux et comme elle s’occupait des devis travaux elle connaît quelques points à surveiller.
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Jacqueline

C'est très instructif de lire vos réponses, merci !
Pour celleux qui ont déjà acheté, je m'interroge sur le sacro saint taux d'endettement max de 35 % (ou 33? J'ai un doute). Parfois quand j'y pense ça me semble raisonnable au vu de ce que je dépense aujourd'hui en loyer + ce que je mets de côté chaque mois ou presque, et parfois je me dis "oui mais quand il faudra racheter une voiture... Et si tu fais des enfants y a plein de frais qui vont se rajouter... en fait c'est énorme ça ne te laissera rien de côté !"

À titre d'exemple, avec mon mec nous gagnons 3400/3500 euros nets par mois à 2. Si nous nous endettions à hauteur de 35 % ça ferait environ 1200€/mois. Soit 600€/personne. Aujourd'hui je dépense 350€/mois de loyer et je mets régulièrement sur mon PEL entre 200 et 400€/mois. Donc on arrive à peu près aux 600 hypothétiques euros de remboursement d'un hypothétique crédit. Mais p ex ce mois ci j'ai eu des réparations sur la voiture donc je ne mettrai pas d'argent de côté (c'est même l'inverse, j'ai du piocher sur mon livret A). Ca me fait flipper de me dire que ca peut arriver alors que je dois rembourser un pret. J'ai peur d'etre prise à la gorge et de ne rien pouvoir mettre de côté / de devoir renoncer à certaines dépenses qui me font envie (une nouvelle table à manger p ex). J'ai vu mes parents un peu dans cette situation et ça me fait peur (c'était pas la misère mais après remboursement du crédit + charges + dépenses nécessaires il restait pas des masses). Mais en même temps je me dis que partir sur un taux de 25% p ex, et se rendre compte après coup qu'on peut rembourser plus sans trop de souci, c'est un peu dommage aussi...

Si ce n'est pas trop indiscret, quel pourcentage de vos revenus sert à rembourser votre crédit ? Est ce qu'avec le recul vous trouvez ça raisonnable ou c'est un peu compliqué (bon après c'est toujours pareil, 35% de 1500 euros et 35% de 4000 euros, ça ne laisse pas le même reste à vivre) ?
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Euphorbia

@Jacqueline comme toi je trouvais que 33% c'était tendax et on avait pas envie de de priver à côté.
on est à peu près à 25% d'endettement et on peut se faire plaisir à côté, depuis 2018 on se faisait un gros voyage par an et cette année on a racheté une voiture sans avoir besoin de faire de crédit.
je pense par contre que ça va être plus compliqué maintenant car on a un petit pokémon qui nous a rejoint et ça fait des frais en plus mais c'était aussi en prévision de ça qu'on voulait pas être trop endetté.

et on avait en tête un couple d'amis avec un endettement à 36% (c'est meme pas autorisé normalement) et ils ont vraiment du mal en fin de mois et ils nous ont conseillé de se garder une petite marge au cas où.
Taz mai 2021 & Dodo septembre 2023

Ne pas citer mes spoilers merci :fleur:

Vinted
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Livy

@Jacqueline quand j'étais allée voir mon banquier pour savoir à combien je pouvais prétendre comme prêt, il s'était basé sur le reste à vivre plus que sur le pourcentage d'endettement. Je gagnais 1900€ environ et il m'avait dit que je pouvais chercher aux alentours de 170k€. Eh ben heureusement que j'ai eu mon appart à 153k pcq je sais pas comment j'aurais fait sinon ! Entre temps j'ai eu une baisse de salaire d'environ 150€ (sans changer de boulot), que j'ai récupéré depuis quelques mois avec le segur de la santé, et actuellement j'ai un crédit hors assurance de 650€ pour un salaire de 1900€. J'arrive à mettre de côté entre 200 et 400€ MAIS c'est pcq mon mec paye la moitié des charges et la totalité des courses. En soit j'en ai pour 200 à 300€ par mois de trajet pour aller au boulot, que je n'aurais pas si je n'étais pas avec lui et qui serviraient du coup à payer les courses, mais c'est pas hyper large non plus quoi !

On est en recherche de maison actuellement, le marché est tellement au point mort que ça risque de nous prendre 10 plombes pour trouver ce qu'on veut... (après les montagnes russes émotionnelles à base de coup de cœur sur une annonce/désolé elle est vendue on annule la visite/désolé c'était pas elle on peut faire la visite une semaine après/offre au prix avec certitude que le crédit sera accepté/désolé mais 2 marchands de biens ont fait une offre et la payent cash/au revoir avenir qu'on s'était imaginé dans cette maison)
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Chocovore

@Jacqueline Notre revenu (fixe + variable) était un peu plus élevé que le votre : notre remboursement d’un peu moins de 1200 euros et cela correspondait à environ 33% de nos salaires fixes.

Avant, on avait un loyer d’environ 800€ CC. Notre achat à eut lieu quelques mois après la naissance mais surtout la garde de notre enfant.

Pour moi qui ai toujours eu un côté un peu fourmi, c’est clair que ça m’a donné une claque : Entre le reste à charge de la garde d’enfant (environ 500-600 euros par mois) et l’augmentation du poste logement (environ 500 euros par mois). Avant la naissance on économiserait l’équivalent de cette somme tous les mois et depuis que je travaille je pense que je mettais systématiquement de côté l’équivalent de 400-500 € par mois. On avait aussi gardé une petite somme pour la voiture qui arrivait en fin de vie et qu’on a effectivement dû changer un an après l’achat.

Je t’avoue que je ne m’en suis toujours pas remis : actuellement et surtout en comparant à la situation d’avant j’ai l’impression d’économiser juste rien du tout (enfin surtout si on se base nos salaire fixes qui circulent entre compte courant et livret, on arrive à économiser ce qui est sur nos plan d’épargne entreprise). Et je suis assez prudent, j’ai l’habitude d’avoir en fond de roulement 1 mois de revenu sur notre compte courant.

Mais on a toujours de la garde d’enfant pour le mercredi et une partie des vacances, la cantine,... moi c’est ce que je remarque le plus mais ce reste à charge de la garde n’est pas lié à la mensualité, au prix local de l'immobilier,... il y a tellement de configuration possible avec des chiffres similaires...

Je pense que 33-35% comme critère unique c’est trop simpliste ça masque tellement de cas particuliers : pour certaines situation 25% sera déjà trop alors que certain s’en sortirait sans problème avec 40%.
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Bree_

@Jacqueline : en comptant les autres prêts (voiture, pro etc) on sera à 52 % de capacité d'endettement.
Mais comme tu le dis, pour moi ce pourcentage n'a pas beaucoup de sens, ça dépend surtout des revenus. 33 % ça peut déjà être beaucoup trop à assumer..
En tout cas, je veillerais à ne pas me mettre la corde au cou et à pouvoir vivre sereinement.

Ici on réfléchit entre un prêt sur 20 et sur 25 ans pour l'achat de la maison. La différence est de 300 € par mois.
Je n'arrive pas à trancher.
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Mira
Localisation : Face à la mer

:hello:  coucou par ici
Je viens de faire une avalanche de pat-pat car je pense que je vais suivre ce topic les prochains mois. J'ai eu mon rdv avec ma banquière hier pour  lui parler de mon projet d'achat, et savoir combien je pourrai emprunter. Le rdv à duré une grosse heure et elle m'a tout bien expliquer, elle voulait que je reparte en ayant compris les choses, elle m'a fait des simulations pour que ce soit plus concret. Et elle m'a dit que le jour J de la demande de prêt elle a son mot à dire pour la négociation du taux et que donc elle fera en sorte de me le négocier au plus bas.
Pour l'instant on est partie sur une estimation max sur 25ans à 33% (ce qui est ma fourchette maximal) mais je préfèrerai que ce soit un peu moins pour rester sur l’équivalent de mon loyer actuel (~550€) car je sais que cette somme je gère niveau budget après.
Maintenant que je sais la fourchette de budget que je peux avoir je vais pouvoir me pencher sur la recherche. Le secteur ou j'aimerai trouver est assez tendu, je sais qu'il va falloir que je sois réactive, mais je me connais et j'ai beaucoup de mal à prendre des décisions vite dès qu'il s'agit de quelques choses qui à beaucoup de valeurs. Mais bon pour l'instant je me dit qu'il faut d'abord que je fasse des visites histoire juste pour me faire des idées, et puis en général à partir de l'automne il y a plus d'annonce. Bref tout ça me stress et m'excite en même temps. Pour l'instant j'en ai parler a quasi personne de se projet, et je pense gardé ça le plus confidentielle possible le plus longtemps car je n'ai aucune envie d'avoir les avis d'autrui alors que je ne leurs ai rien demander.
Ma vie est un bordel, et je ne sais plus où je suis rangé

La vie trépidante de ma grosse loutre [x]
Des trucs que je fais de mes mains [x]
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Khalyss

Bonjour,
Je vous rejoint car je viens de poser une option pour un appartement :halp:
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Je risque de passer souvent ici pour paniquer, si certain.es ont acheté sur plan et ont des conseils je suis preneuse :happy:
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Buzzy

Bonjour ! 
Si tout va bien, on a les clés de notre nouveau chez-nous demain matin ! Le parcours n'a pas été facile, j'espère que tout se passera bien, enfin  :sweatdrop:  Je viendrais vous raconter tout ça après mais nous on a retenu que le courtier c'est pas forcément la bonne idée  :icon_rolleyes:
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Particule

Hello, je pose quelques bagages ici car, avec mon copain, on a signé un compromis vendredi. C'est du stress j'ai tellement peur de regretter notre choix ( principalement car ça me fait faire un peu de trajet pour aller bosser)
C'est une succession, le vendeur à notre âge mais est un peu relou, il est hors de question pour lui que notre banque traine ( bah c'est aout mec, c'est pas toi qui décide) car il ne pourra déménager la maison qu'en septembre.
Il nous a fait une liste de prix sur les meubles qu'on souhaitait garder (sachant qu'on est un peu perdants sur le gain en frais de notaire grâce au mobilier restant parce que c'est une succession et en vrai j'ai rien compris) et bon sur certains trucs il s'est fait un peu plaisir... (donc on a dit non). Et autre exemple il restait du bois, naïvement je pensais qu'il le laisserai mais il l'a mis dans les trucs à vendre... il ne reste pas grand chose (max, grand max 3 stères, mais plutôt 2) il nous proposait 300 euros !!! Donc on a dit non. Et au final il décide que vu qu'on "discute trop" (il n'a même pas fait de contre offre à notre offre) il ne fait plus la décote de 15% initialement prévue. bah du coup ça change encore tout. Bref l'agente est assez sympa elle trouve qu'il abuse un peu et doit le rappeler aujourd'hui pour régler ça.
 
SPAM forever   :lunette:
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Blinky

Je viens râler par ici... On devait signer pour notre nouvel appart lundi et... Non. Merci la banque qui a traîné alors qu'on avait fait tous les papiers super en avance mais ils ont attendu le dernier moment pour éditer l'offre de prêt/contrat de crédit... On ne l'a pas encore reçu et forcément il faut respecter les 10 jours de rétractation. Je me demande bien quand on va pouvoir signer sachant qu'on a des travaux à faire et que l'on vend notre appart à la fin du mois... Dire qu'on espérait signer en avance... Je ne dis pas merci à la branche crédit de ma banque, vraiment pas, ils nous font prendre un retard de fou là :mur: :scream: :slap:

(une fois l'offre reçue, je pense téléphoner pour demander si c'est possible de débloquer les fonds le jour où on doit rendre le papier, histoire de ne pas perdre encore plus de temps. J'espère juste qu'ils ont mis la date d'envoi sur le doc et pas celle de la réception...)
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Livy

Livy a écrit : mer. 21 juil. 10:22 On est en recherche de maison actuellement, le marché est tellement au point mort que ça risque de nous prendre 10 plombes pour trouver ce qu'on veut... (après les montagnes russes émotionnelles à base de coup de cœur sur une annonce/désolé elle est vendue on annule la visite/désolé c'était pas elle on peut faire la visite une semaine après/offre au prix avec certitude que le crédit sera accepté/désolé mais 2 marchands de biens ont fait une offre et la payent cash/au revoir avenir qu'on s'était imaginé dans cette maison)

Finalement on a trouvé notre maison ! :rainbow: on a fait une offre et les propriétaires nous ont fait une contre proposition en descendant plus bas que la limite qu'ils s'étaient fixé (merci l'agent immobilier qui a bien négocié !) et ils vont nous laisser des meubles en plus. Sachant que c'était du off market, qu'on était les seuls à avoir visité la maison et qu'ils auraient très bien pu se dire "on diffuse l'annonce et on aura plus de chances de la vendre au prix", mais non ils nous ont bien aimés, je pense qu'ils se sont revus quand ils étaient plus jeunes :fleur:
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Portnawak

@Blinky j'ai l’impression que les banques il faut leur mettre la pression. Pour mon prêt, au bout d'une semaine sur le site il y avait toujours marqué que le dossier n'était pas complet, il a fallu que je rappelle mon banquier pour qu'il finisse de scanner les documents.
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