@Euphorbia Je pense que c'est pas mal une question de génération : ma mère ne jure que par l'emprunt bancaire, à l'époque où mes parents ont acheté/fait construire, les taux étaient bien plus intéressants qu'aujourd'hui, du coup, ça relève quasiment de l'automatisme chez elle. Elle a aussi peur qu'on mette tout notre argent dans un bien alors que le but serait de se laisser une marge au cas où comme vous le dites @Obrigada et @Onirinaute.
D'ailleurs, je ne sais pas quel montant vous considérez comme malin de garder à disposition au cas où.

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Concernant les taux, ceux proposés par notre banque sont assez peu intéressants (3.5% avec un PEL, en bougeant les comptes de mon conjoint et avec des frais de remboursement anticipé si on veut rembourser avant). Mais c'est la seule qu'on ait consulté pour le moment. On pourrait emprunter à taux 0 à nos familles sans souci. Mon amoureux a aussi une défiance assez forte envers le système bancaire, ce qui nous pousse à nous poser la question autrement. Quant à ce que nous rapportent nos épargnes, j'ai un taux assez intéressant pour mon héritage (entre 3.5 et 4% de mémoire) et un LDD solidaire à 6%. Tout le reste ce sont de toux petits taux. Mais effectivement la question se pose

Question épargne, on va rester sur un salaire pour 3 pendant encore au moins 3-4 ans (je reprends des études) et même si les frais de notre foyer n'incombent pas qu'à mon compagnon et qu'il peut épargner, on n'est pas non plus sur ce que j'appellerais une épargne rapide.

En tout cas, merci de vos réponses, vous me donner matière à réfléchir. J'ai le sentiment qu'on est encore dans le flou

@Léona B. Pour la question de l'emprunt il y a aussi la question du taux suivant le type d'emprunt:
-si vous videz vos comptes pour ne pas avoir à emprunter à la banque ça veut dire que pour tout gros achats, travaux, imprévus de la vie il vous fera faire un prêt. Est-ce que ce prêt aura un taux moindre que le prêt immobilier?
Si c'est pour un bien de consommation je crois que non le taux est plus haut, donc mieux vaut garder de quoi racheter les grosses choses sans prêt.
Si c'est pour des travaux ça se discute car je crois qu'il y a des prêts à taux zéro pour ça. Si c'est bien ça mieux vaut se dire que vous referez un prêt travaux au moment venu.

Quant à moi je garderai de quoi racheter cash les trucs essentiels (le chauffe-eau, la chaudière, le lave-linge, la gazinière, le frigo) et quelques mois de salaire (des fois qu'il y ait un licenciement et que pôle emploi mette du temps à indemniser).

@Léona B. C'est marrant parce que pour moi le + raisonnable reste quand-même d'acheter cash (d'autant que tu dis toi-même prévoir une épargne de précaution qui me semble tout à fait raisonnable)

Je ne vois pas trop l'intérêt de s'endetter auprès d'une banque. Si vous achetez cash ça implique que vous n'aurez absolument aucun frais immo (hors charges et taxe foncière) ce qui est un immense luxe, ça vous permettra de mettre de côté cette somme tous les mois mais surtout c'est une somme que vous n'aurez pas à payer même en cas de soucis (le chômage actuellement est en train de devenir un doux souvenir donc je préfère avoir un minimum de frais à gérer que jongler avec un prêt immo - même minime)

Je suis un peu dans l'optique d'un tien vaut mieux que deux tu l'auras. Perso je l'avais eu très mauvaise quand le notaire nous avait informé qu'en cas de problème (genre incendie) la banque serait remboursée en priorité (donc potentiellement ça veut dire qu'il restera rien ou presque pour nous) pareil quand je vois qu'on avait 30% d'apport (ce qui est déjà un très très bel apport !) et qu'on va payer quasiment autant en intérêt à la banque ça me rend dingue.

Surtout si y a moyen d'avoir un prêt à taux zéro auprès de la famille, le prêt à taux zéro sera toujours + intéressant que n'importe quel prêt à la banque.

@Indiana c’est exactement ça sauf que les intérêts sont annuels, donc par exemple dans ton calcul, si on imagine que c’est remboursé sur 10 ans le prêt coûte plutôt environ 15K€. Mais on peut se dire que les placements capitalisent les intérêts aussi, donc par exemple si tu places 100 000€ (d’un coup) sur un placement à 3%, normalement à la fin tu as 134 000€, même sans avoir épargné chaque mois - et dans ton exemple on est gagnant aussi !
Et puis c’est vrai qu’il y a les avantages annexes evoqués par Francesca.

Par contre évidemment ça implique qu’il faut activement placer son argent … et avoir confiance en la bourse et en les taux de rendements.

Bon, ici le feuilleton reprend

On avait donc tout annulé parce que le notaire avait constaté une fraude.

Le constructeur a « levé » la fraude et a déposé les documents qu’il fallait (enfin il va déposer le permis d’aménager là, il n’y a donc plus de fraude).
J’ai repris contact avec mon notaire pour qu’il nous suive à nouveau et s’assure que tout soit en règle.

DONC on devrait signer un compromis avec notre notaire.
On doit récupérer les récépissé des dépôts des permis de construire et d’aménager d’ici très peu de temps. Les plans corrects, les devis à jour, et le CcMI à jour aussi.
Avec ça on refait un prêt à la banque, sauf qu’on a qu’un mois pour tout faire sinon on dit adios au PTZ et à la maison puisque sans ça on ne pourra pas assez emprunter pour payer la maison.


C’est le stress, on repart sur le même projet, c’est sûrement une erreur mais j’ai envie d’y croire
C’est notre toute dernière chance …

@Euphorbia La banque qui avait validé le prêt ne veut plus nous suivre si on garde ce projet, en tout cas la conseillère bancaire m’a dit « Si c’est avec ce constructeur je déposerai pas le dossier  » .
J’ai dis ok, je me bats avec eux pour récupérer mes 210€ versés au titre de l’assurance qu’ils veulent pas nous rembourser…
On doit recommencer tout le dossier avec une autre banque

Courage pour l’attente de votre côté

@Euphorbia je pense au contraire que c'est assez compréhensible que la banque ne suive pas un projet si l'entrepreneur n'est pas carré dès le début !
@Verdandi j'espère que ça va le faire

@Earl Cest même pas la banque, c’est la conseillère.
On avait fait le premier prêt avec une autre personne, validé et tout. La personne a quitté la banque, donc on a basculé avec cette conseillère là.
On lui a expliqué au premier rdv la fraude (par le notaire du vendeur du terrain au final), mais avec la possibilité que ça n’en soit plus une.
Elle nous raconte que sa propre maison a été construire par ce constructeur, ça a été long, la maison est bien faite mais fallait qu’elle soit derrière eux pour vérifier.

Quand je l’ai rappelé pour lui dire que tout était en ordre, légal, et voir pour un nouveau prêt du coup, elle m’a dit « Ah mais si c’est avec le même constructeur moi je déposerai pas le dossier. » ….. un biais très personnel du coup

@Euphorbia J’espère que ça ira… le constructeur devait nous donner les documents avant ses congés, ben il l’a pas fait. j’appellerai l’agence mardi pour voir, il me semble qu’il m’avait dit qu’une de ses collègues prenait le relai en son absence

Bon, j’ai le récépissé de dépôt du permis d’aménager!
Il manque : celui de dépôt du permis de construire et les plans à signer (mais le constructeur attend le retour de l’archi, puisqu’on a fait des modifications sur la façade -rajout d’une fenêtre et modif d’une autre-)
Modif CCMI vu que la façade a changé

Et j’attends le retour du notaire pour la signature du compromis…

Je vais appeler la banque voir si on peut commencer à monter le dossier, quitte à lui envoyer les pièces manquantes après. On perdra moins de temps comme ça

On a acheté une maison avec mon conjoint. On a signé l'acte de vente hier, j'ai du mal à réaliser

Bon. J'en ai marre. 

Ca fait plus de 3 semaines que le notaire des vendeurs fait le mort. On soupçonne fortement que ce soit fait exprès, pour qu'ils puissent vendre le terrain avec les permis déjà validés (ils avaient remis l'annonce avec le premier permis de construire ). 
Le constructeur était parti en congés, il est revenu mardi, j'attends encore son appel. 
On doit faire le dossier banque avant le 04 mars. 

Ah, et fun fact : les anciens hypothétiques futurs voisins avaient demandé le remboursement de leur avance. Ils ont eu le chèque, tout était ok jusqu'à ce que la banque les appelle "Le chèque n'est pas approvisionné.". 
Ils attendent le nouveau chèque depuis 3 semaines, sans retour.  

On va faire un recommandé avec AR pour récupérer notre argent sous tel délai (je pense deux semaines ?), sans quoi on partira devant les tribunaux. Ca vous semble correct ? 
Est-ce que quelqu'un a déjà fait ça ? Vous savez comment je peux rédiger ce courrier ? 
Et quels sont nos recours si on a pas l'argent dans le délai imposé ? (A qui je m'adresse ? Toussa ? )

On a calculé, entre la fin de PTZ et les taux actuels, on a perdu 70 000€ de capacité d'emprunt 
On a plus beaucoup de choix pour acheter, ça devient délicat ... 

@Verdandi Avez-vous une assurance juridique, si oui, ça pourra sûrement aider... si non, il doit y avoir des modèles de courrier sur le net.

Bon, courrier rédigé, on va l’envoyer samedi matin (on aura pas le temps avant ). J’ai donné un délai de 10 jours en virement bancaire

J’espère que ça sera respecté j’ai la flemme de partir au judiciaire quand même

Félicitations @Euphorbia

Félicitations @Euphorbia !
@Verdandi je n'ai pas tout compris à tes déboires, mais bon courage !

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Je reviens ici après 2 bons mois d'absence (notre nounou a eu un lumbago, paye ta rentrée ).
Bon, cette idée d'acheter nous colle des angoisses parce qu'on a très peur de se tromper mais l'envie de se casser de notre maison de location est forte
Entre janvier et février, on a trouvé des traces de moisissures dans toutes les pièces (sauf la chambre de ma fille, sinon j'aurai déjà plié bagage), donc y'en a marre

On visite une maison lundi et on a un rdv à la banque dans 10 jours, hâte de voir ce que tout ça donne. Et on va au café faire un projet sur papier avec des feutres et des crayons avec mon mec tout à l'heure (on fait toujours ça pour les grosses décisions ).
Mars 2024 : on attaque

Je double post, mais il s'est passé de nouvelles choses : on a visité une première maison et ça n'allait pas du tout :yawn: Le côté neuf nous plaisait bien, mais c'était très petit (60m2 au sol), très bruyant et il y avait un "bassin à poissons" dans le jardin qu'il n'était pas possible de reboucher, et dans lequel tombaient toutes les eaux de pluie de tout le voisinage. C'était super dangereux, des images de ma fille tombant dedans m'ont tout de suite hantée 

Ça nous a permis de faire le point sur nos envies et nos besoins : on partira plutôt sur 70-80m2 bien aménagés, avec peu de combles (on est vraiment trop grands, vous auriez vu mon amoureux coincé entre les poutres des chambres pendant la visite, ça valait le coup), du vieux à retaper (dans une certaine mesure : on voudrait que ça soit quand même moins déglingos que dans notre maison de location), un jardin petit (voire riquiqui : on s'en fout !) mais un accès aux transports rapide. C'était super de visiter, on s'est très bien rendu compte que le feeling passait au-dessus de certains critères sur le papier. 

On a eu notre rdv à la banque : on partirait sur un prêt de 7 ans, plus ou moins, avec des mensualités comme notre loyer actuel pour un montant maximal de 270.000E avec les frais de notaire. On a un apport conséquent, mais c'est un peu trop juste pour acheter sans prêt - ou alors, il y aura des trous dans la toiture, c'est pas ça qu'on cherche. Les taux d’intérêt ne sont pas top, mais j'ai pas l'impression qu'on aura trop le choix  (le banquier nous a bien fait rêver avec des PEL des années 80 avec des taux à 9% , j'étais dégoûtée :yawn: )

Dans une semaine, on visite une autre maison qui - je pense - sera trop grande, mais son prix a baissé et c'est pile poil dans notre budget désormais. On va aller voir.

Sinon, j'avais une question pour vous : dans combien d'agences avez-vous déposé un dossier avant de trouver votre bien ? Sachant qu'on est dans une zone tendue et sur une recherche de bien très spécifique : les maisons 2 chambres avec jardinet dans notre quartier pour 250.000, il y en a peu et on n'est pas les seuls à chercher. Pour l'instant, on a une très grande agence, et une agence dans notre quartier. Ça me semble insuffisant, mais c'est moi qui vais me charger de recueillir les appels des agences, il faut que ça reste gérable (et j'ai déjà fait n'importe quoi cette semaine  :ninja: ). Je vais me faire un petit carnet avec des bics de couleur pour m'y retrouver, ça va me faire plaisir en plus  ​​​​​​​

@Léona B. mais dans les années 80, les taux d'emprunt dépassaient les 10%, c'est bizarre que le banquier ait mentionné ça

Sinon nous on a déposé notre dossier dans 0 agence, on regardait directement les annonces sur le bon coin et Se loger (mais c'était comme un loisirs pour nous). Bon je dis ça mais j'imagine que dans les zones tendues ça marche moins car les maisons partent plus vite.

@Léona B. Je n'avais pas à proprement parlé de dossier déposé dans des agences, mais c'est ce que ça devient lorsqu'on visite des biens (repérés sur Internet aussi, comme mes VDD) et que les agents nous enregistrent (ou du moins notent ce qu'on recherche). En tout cas, c'est comme ça que j'ai eu mon appartement de 2018, l'agente nous l'a proposé avant qu'il soit mis en ligne, parce qu'il était un chouïa mieux que nos critères (et un chouïa plus cher aussi du coup), mais surtout deux étages au-dessus d'un appartement qui nous intéressait et que l'on a pas pu avoir (parce que proposition faite avant nous !). Il nous avait tapé dans l’œil aussitôt, n'a jamais été mis en ligne, et on a fait une très belle plus-value dessus en 2023, donc on est contents (bon je ne sais pas s'il y a un rapport, mais de fait, il n'y a pas eu de concurrence quand l'agence a négocié pour nous )
J'imagine que ça dépend un peu des villes et du contexte immo, mais en 2018 qui vendait bien et où les taux étaient plutôt tranquilles, les quelques agents que l'on a vu, sur une ville de 37 000 habitants, réussissaient à nous remettre facilement.